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重阳节理财师支招老年人理财,让年终奖变成理

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重阳节理财师支招老年人理财,让年终奖变成理

浙江在线10月24日讯

核心提示

汇通网1月9日讯过去很少有年终奖的概念,因为那时月工资收入占大头,年终奖只是象征性地发点福利。但如今随着薪酬制度改革以及人们收入的提高,很多企业的年终奖一般占到员工全年收入的四分之一以上,有的年终奖甚至高过了全年的月工资。

案例一:

近日,一项“没100万元难以养老”的社会调查结果,让养老这个话题变得更加沉重。日益庞大的银发群体、越来越大的养老压力,中国“未富先老”,老有所养成为每个家庭不得不面临的承受之重。继续上周的话题,本期我们继续聊一聊,如何打理养老金。

伴随着年关的临近,年终奖再次成为工薪族的无限期盼。据了解,青岛大多数公司员工年终奖在几千元至5万元间,双职工家庭金额就不算少了,年终奖理财就显得格外重要,怎么花也就讲究起来。

股市投资多损失惨重

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光大银行(601818,股吧)青岛威海路支行行长宗学哲:

张先生2007年从单位退休,当时正好是大牛市的末端,张先生一下子变成了一位“职业股民”,在前期快速赚钱后张先生不断加大投入,可惜后来熊市来临,由于投入过大,很快养老积蓄就损失了大半,后来虽然果断离开了股市,可是依旧无法弥补回当初的损失。

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资金闲置时间决定投资渠道

理财师点评:类似张先生这样的老年人股民还有不少,但从老年人理财来看,股市风险太大,这类高风险的投资不适合老年人。此外,一些老年人还会被一些非法公司的打着高收益旗号的产品所吸引,但正所谓高收益后面往往藏着高风险,因此老年人在理财时尽量避免选择高收益高风险产品,而是应该把安全性和稳健收益放在第一位。

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理财案例:我最近接触了一个客户,张先生是四方区某国企中层管理人员,2011年总收入为30万元,其中年终奖就占了20万元,面对这笔不小的钱,张先生特地来咨询理财师,目前经济形势变幻莫测,在保本的前提下,该如何打理这笔资金?

早报讯昨天是农历九月初九,中国传统的重阳节,亦称“老人节”。记者在这个老人的节日里专门采访了理财专家,通过几个案例为老年人的理财支招。“通过我日常接触的老年人来看,老年人理财最忌讳的就是风险高、时间长导致的流动性差以及投资分散三点,只要避免这三点,基本上就没有特别大的问题。”农业银行(601288,股吧)省分行营业部的一位理财师介绍说。

□记者 席韶阳

理财观点:由于现在的投资者都具有较强的风险意识,特别是目前股市楼市连续下挫,在理财上保持一份警惕是非常重要的,这种情况下,我提供了三种渠道进行配置。如果是临时不用的钱,买货币基金是最好的选择。货币基金是打理活期存款的新型工具之一,可以通过网上银行购买和赎回,不但能保障资金的流动性,而且可以实现高于银行一年期定期储蓄的收益。比如,博时现金和南方现金最近几个月的年化收益均在5%左右,比同期活期存款高数倍。

案例二:

1

这笔资金如果半年或者一年内不用,张先生可以购买银行理财产品,目前银行理财产品主要以中短期为主,比如半年理财产品的年化收益可达到5.3%左右,虽然银行理财基本都是非保本浮动收益型,但收益率如果不是高得离谱,基本都会实现保本保息。

保险产品20年才能回本

养老金投资 早下手为强

如果资金长期不用,存定期储蓄或许是目前比较好的选择。来自各家银行的数据显示,当前股票型基金销售几乎卖不动,但是储蓄的人却在不断增多,特别是近期央行调整存款准备金率以来,首次有了降息预期,所以存三年以上定期储蓄的客户比平时多了很多。目前三年定期储蓄的年利率为5%,在近10年中也属于高利率。张先生如果存三年定期的话,20万的到期利息为3万元,也是一笔可观的收入。另外抛开收益不说,如果中途急需用钱可以随时提前支取或者部分提前支取,这种灵活性是理财产品无法比拟的。

李太太退休后,钱一直放在家门口的银行里,大部分都是定期存款。在一次到银行存款时被保险销售人员忽悠购买了一只长期分红险产品,后来急着用钱时才发现这笔钱要拿回本金要等到20年以后。

“种种迹象表明,中国的养老费用呈大幅增长之势。对于老年人来说,要妥善打理养老金;而对于年轻人来说,养老也并不遥远。养老金的准备,越早越好。”采访中,几位理财师均表示,与其退休后挖空心思去理财,为赚取一点点收益而辗转反侧,还不如年轻时早做打算,攒足养老钱,安度晚年。

华夏银行(600015,股吧)财富管理中心理财师韩煜:

理财师点评:由于过去几年许多保险人员在银行里销售保险产品,导致一些老年人被误导购买保险产品的案例不断发生。这些分红险产品不但收益无法保证,就连本金可能也需要一段时间之后才能拿回,这对于偶尔会急需用钱的老年人来说肯定是不合适的,老年人理财要保持足够的流动性,投资期限长的产品肯定不合适。从这个意义上讲,即使收益再高,如果时间要求很长,肯定也是不合适的。

A

双职工家庭先考虑保障

案例三:

提早规划 积少成多

理财案例:以双职工家庭为例,王先生33岁,现供职于一家外资企业,每月收入4000元,年终奖5万元;王太太在一家外贸公司上班,每月收入3000元,年终奖2万元;有一个2岁的儿子。家庭每月支出4000元,有房有车,家庭储蓄5万元。王先生家年结余3000*12+70000=106000元。由于王先生家庭平时积蓄较少,因此年终奖这种一次性的较多收入就更要精心计划、提前打算。

买理财产品跑5家银行

“对于年轻人来说,及早做好养老规划,已经刻不容缓。”浦发银行郑州分行理财师薛盈盈说,养老,其实已经包括两个方面——为自己的老年生活做打算,为父母的暮年做打算。因此,对于年轻人来说,养老,并不是一个遥远的话题。

理财观点:A、准备应急基金:王先生家庭应首先留出一部分流动备用金,以3-6个月的支出为宜,大约3万元,设定为三个月整存整取。B、家庭保障:由于王先生夫妇均为年轻人,又是家庭经济支柱,且孩子尚年幼,应考虑增加商业保险,如定期寿险或者重大医疗保险等,为家人留一份保障;同时应设计投保年金保险,为退休积累养老金。所有保险保费合计1万元左右,约占家庭可支配收入10-15%。C、银行理财产品:在保证日常开支的同时,可选择银行发行的稳健理财产品。D、债券型基金:债券型基金风险较小,在国内经济下滑趋势逐渐确立、通胀缓解、货币政策可能出现调整的预期下,债券型基金将迎来一个较好的投资机会,如诺德双翼债券基金,有A、B两款,在债券市场整体表现良好的预期下将有可能取得超额收益。王先生可投入2-3万元进行该项资产配置,以获得长期稳定回报。E、基金定投:2011年股市大幅下跌使得资本市场投资价值逐渐显现,可考虑选择波动比较小的基金进行定投,每月固定投入资金1000元左右,该项投资可做为孩子的教育金。F、黄金投资:作为抗通胀的主要投资品,黄金具有保值增值的作用。

王先生退休前在单位就是一个会计,对数字比较敏感,退休后大部分积蓄用来买理财产品。但由于各家银行发行的产品收益率经常会变来变去,因此他就将钱分散放在几家银行里,需要的时候就会到银行去转来转去,有时候为了买一个好的理财产品甚至一天要跑5家银行。

我国目前确定的养老金替代率的目标是54%,这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等,个人还需另行储备养老金。

中信银行(601998,股吧)青岛分行贵宾理财中心高级财富顾问陈文:

理财师点评:一些老年人喜欢精打细算,在日常生活中如此,在投资理财中也是如此,把钱放在多家银行只为那几个百分点的收益,其实根本没有必要,而且资金经常转来转去风险也很大,过多的银行卡和密码管理起来也十分麻烦。还有的老人在购买基金时一买就是五六只,以为是分散风险了,其实全部是股票型基金,风险都很大。最好还是把钱集中放在一家银行,争取享受银行的VIP服务,请熟悉和值得信任的理财师给自己打造一个合适的理财规划。

“提早规划,养老所需的巨额资金就可通过日常生活理财的逐步积累来慢慢实现。”交行理财师王浩诺提醒说,可以根据人生所处的不同阶段,用不同的投资规划来筹备养老金。

确定理财目标“分步走”

理财支招:

B

理财案例:最近我接触了一些客户,都有关于年终奖如何理财的问题,由于大家数额不等,要求不同,在此我就阐述下自己的观点,给普通投资者一些理财上的建议,希望他们能对号入座。

避免理财三忌,着重享受生活

青年人 重在积累

理财观点:A、银行理财产品:目前市场上的不确定因素较多,在CPI高涨,股市低迷的市场行情下,选择银行理财产品是不错的选择。相比定期存款,保本理财产品具有较高的收益;相比股市,银行理财产品体现了收益比较稳健的特点。目前银行一年期理财产品年化收益率一般在5%-6%之间。B、黄金理财:投资范围包括纸黄金、实物黄金、黄金现货,纸黄金与实物黄金风险相对较低,黄金T+D风险较高。从流动性上来讲,实物黄金相对差点。目前对金价的判断是长期看涨,用黄金做中长期投资比较合适。对于低风险投资者,可以用年终奖购买Au100g合约,并且可以使用定投的投资理念每年进行投资。年终奖在3万元以上的投资者可以考虑买点实物金条或纸黄金。C、基金定投:年终奖可以做一份基金定投,它是家庭理财、教育储备、医疗保障、住房储备、旅游计划等目标规划的较好选择。D、保险理财:保险公司推出保险产品中分红型储蓄类产品较适合普通投资者,既有保底收益,又能分享保险公司的投资收益。短缴型的分红产品投入资金较大,年终奖在1万元左右的投资者通常具备购买这种产品的能力,但应考虑保费支出不应超过家庭资产总结余的20%,根据理财家庭整体情况可按分红、重疾、意外等不同类别投资,给家庭上把“抗风险”的锁。

“通常而言,只要避免以上三方面的问题,基本上老年人理财也就没太大问题了。”理财师告诉记者,但对于老年人而言,其实更重要的是享受生活,而不是投资理财。“赚钱是次要的,毕竟辛苦一辈子了,要好好享受一下生活才是最根本的!”在具体理财上他也给出了以下几点建议。

对青年人来说,养老资金的储备时间相对较长,抗风险能力较强,但资金量相对较少,可选择较积极的投资方式,积累资金,也积累投资经验。

兴业银行(601166,股吧)青岛分行营业部理财师王丹:

预留6个月流动资金再投资。老年人应首先规划好可用的投资资金,在留足日常生活所需的高流动性现金后,将剩下的资产再做合理的规划。一般来说,以月支出为单位,最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出,这部分资金可以活期形式存在银行,其余的闲钱再拿去投资,“理财的同时要先使生活有保障”。

首先,可通过基金定投积累资金。

年终奖是新年理财的起点

弄清楚投资方向再下决定。即便是较低风险的理财产品,投资者一样也应该弄清楚自己的钱投去了什么地方,老年投资者尤其要注意,要是看不懂就应该向银行工作人员问清楚,必要时多找几家银行对比,借助外力去替自己分析,在作出一些大的理财决策前,最好能够由子女再把一次关。

其次,购买养老保险。一般来说,寿险产品的保费和投保年龄是成正比的,因此越早购买费用越低;若是分红型保险,青年人比老年人在红利的分配上也会更加合算,不妨选择期缴的方式购买保险,减轻瞬时支付的资金压力。

理财案例:刚刚踏进2012,不少人将有一笔年终奖入账。我平时接触的投资者,年终奖少的有千元,多的上万元,差别很大。但不要小看这几千元到上万元的年终奖金,把它花在该花的地方或是存下来,这都能成为自己新一年理财的起点。

合理配置各项资产比例。一般而言,储蓄、国债、债券型或货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等风险较低,比较适合老年人投资。

最后,适当配置风险产品,如可尝试股票、外汇等高风险投资市场,积累投资经验,博取高收益。

理财观点:年终奖金的配置应根据实际情况制定适合自己的理财规划,不能盲目跟风。建议从以下几个方面考虑:A、根据资金需求来配置长短期投资。年终奖拿到手后,首先要扣掉“必要性支出”,比如新年红包、购物消费、孝敬父母的开支。其次,在剩余资金利用上,应根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如,有购房需求的,就只能做一些流动性高、收益稳定的投资;打算做长期规划的,就可以做些基金定投、黄金投资。B、根据年终奖金额选择理财工具范围。各种理财方式对投资起点要求不同,因此要根据奖金的多少来选择合适的理财产品。对于5万元以下年终奖的规划以稳健为主,在除去必要的花销后,可将基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等作为强制储蓄的一种手段;还可考虑家庭的保障配置,购买一些保障型保险,比如意外险和医疗险。对于扣除必要开支之后,年终奖仍在5万元以上的高收入阶层,投资组合更加灵活。稳定型产品配置方面,可以购买银行低风险理财产品,获得比银行储蓄更高的收益;在风险产品方面,可适当投资偏股型、偏债型基金,以分散投资,平摊风险;在股票投资方面,短期内市场的低位是个投资机会,可以配置一些在股票市场,等待新一轮结构性行情的到来;黄金在中长期仍有较好的投资价值,可根据自身状况考虑黄金配比。

但具体选择何种理财产品,如何进行资产配置,要根据自己的资金量、闲置期限、风险承受能力等因素决定,如果可以的话最好请银行的理财师来进行规划。

C

中年人 重在增值

人生进入中年后,往往已具备了一定资金实力和投资经验,应更注重资产的配置和投资的保值增值,并注意短期、中期、长期资金的配比。

首先,对于已经拥有一定经济基础的中年人来说,可以选择银行理财产品、专属理财产品等有一定投资门槛的稳健型投资项目,以及一定比例的黄金类资产,使资金保值增值。

其次,做足保障。在社保之外,可以根据自身情况,考虑购买定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等保险产品,以增加养老保障。

2

银发理财 供需不对等

都市里的老人退休后,有大把的时间来关注暮年的生活品质问题,不少人希望通过投资理财,保障或者改善养老期的物质生活水平。但是,当这些老人走进银行、保险公司等金融机构后会发现,眼下市面上适合老年群体的理财产品和理财渠道仍然有限。

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A

银发理财 需求很旺盛

“一说老年人理财,就是老三样:储蓄、国债、基金,而且有的不仅不赚钱还赔钱。其实,我们老年人也有投资增值的需求,而且这个群体很庞大。但这一直被很多人所忽视。”谈及老年理财,焦阿姨就有点着急,她认为,与正处于打拼期的年轻人相比,老年群体所拥有的资金量其实更庞大、更稳定,他们的理财需求也更迫切。

刚刚退休两年的焦阿姨,做了一辈子财务工作,理财管账是她的长项。她说,随着近年来投资理念的普及,城市里的老年人退休后就开始思考如何打理手中现有积蓄和每月的退休金。但实际上,目前市场上适合老年人投资的渠道很有限。市场上缺乏为老年人定制的金融工具和理财产品,老年人往往被排斥在现代快捷金融服务之外。

针对目前老年理财市场的状况,焦阿姨呼吁:银行、保险公司之类的金融服务机构应该多关注银发理财群体。

“对都市银发群体来说,打拼了一辈子,退休后手上攒个一二十万的现金资产很常见。如果年轻时打理得好,退休时手上握有上百万资产的老年人也并不鲜见。”她说,如今年轻人扶养老人的压力越来越大,退休后的老年人都会考虑如何打理手上这点有限的资产,让资金动起来获取稳定收益,减轻孩子的负担。应该说,银发族对理财的渴求还是很强烈的。

B

金融机构 对口产品少

“目前,我的客户中,老年群体确实占了相当大的比例。但是,针对老年群体的理财产品,市场上确实很有限。”经三路上一家银行的理财师小姚告诉记者,他所在银行从未推出过针对老年人的理财产品,虽然听说其他银行尝试推出过此类产品,但据他了解,其中好几个产品都不过是把传统的低风险产品捆绑在一起换了个包装,重新推出而已,“老年理财”不过是一个用来营销的噱头。无论是投资门槛、投资期限,还是投资风险和投资收益,与其他理财产品的区别很小。

小姚说,他的客户中,有好几位老年人,会滚动购买某个理财产品,而此类产品往往是20万元起步认购、收益相对较高的产品。这几位老年客户投资额一般都在20万元以上,资金主要投放于收益有保证的人民币理财产品,同时也会投资一部分基金。

“他们一般都很谨慎,会试探性投资。我的服务赢得他们信任和认可后,会陆续将其他银行的资金转移过来,交给我打理。”小姚总结说,相对于年轻客户群来说,老年人的资金量确实更雄厚,用于投资的资金也更加稳定,理财愿望也更迫切,“有几位阿姨,每周都会跑一趟银行,咨询投资理财的信息。”

小姚认为,近年来,国内的投资市场也在不断细分,理财渠道不断丰富。随着中国迈入老龄化社会,以后老年人会越来越多。相信后期金融机构的产品研发也会关注到老年群体的理财需求,设计出适合银发族的理财产品。

3

打理养老金 投资需谨慎

股市低迷、基金业绩不好、存款收益太低、国债投资周期太长、房产流动性不强、期货风险太大……提及目前市面上常见的理财方式,很多老人不太满意。

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“适合我们老年人投资的产品和项目太少了。”不少老人感叹,老年人理财面临的风险重重。那么,退休老人或者即将退休的老人该如何利用现有的理财产品,打理好自己的养老钱?以下几种方式可供参考。

A

老人理财 安全第一

诀窍:保值+避险

65岁的蔡老伯退休5年了,老当益壮的他坚持每天读书看报,自认尚未与社会脱节。在前两年的担保大潮中,蔡老先生也“潮”了一把,先后拿出30万元养老钱投入担保市场。由于是分散投资在三家担保公司,在去年下半年的担保退潮中,有一家公司出了问题,所投的5万元几经周折才得以拿回本金。这让蔡先生很受刺激,立即将资产撤出转入银行储蓄。

“相比之下,我的亏损并不太大。但这次投资经历给我上了一堂生动的风险课。我觉得高风险的投资领域不适合我们老年人,因为我们根本输不起。”蔡老伯感慨说,自己身体健康,平时没有什么大病,但投资出了问题的那段时间,血压几次升高,让孩子和老伴儿也都跟着担惊受怕。他认为,老年人投资,还是要首先确保本金安全。

“退休后收入下降,而健康风险大幅增加,老年人的风险承受能力大幅降低。因此,老年人理财,肯定是安全第一,首先要能够保证本金安全。”理财师薛盈盈分析说,老年人投资最好走保守型路线,采取“保值+避险”的思路。

B

老年人理财

配置很重要

如何兼顾保值避险?薛盈盈认为,不妨走资产配置的路线。对于蔡老伯的情况,她建议不妨将手中的资产重新配置,以分散风险、提升收益。

做投资很忌讳将鸡蛋放在同一个篮子里,老年人投资也是如此。不少老年人喜欢把所有资金都集中在某一类投资产品上,对此,薛盈盈认为,这样既不能有效防范风险,也难以获得理想的投资收益。

一般来说,储蓄、国债、债券型基金、货币型基金、投资于债券和票据市场的银行理财产品、实物黄金等投资渠道的风险都相对较低,比较适合老年人投资。

不过,老年人在投资过程中具体选择何种理财产品、如何进行资产配置,则要根据自己的投资目标、资金量、闲置期限、风险承受能力等多重因素决定。薛盈盈建议,养老金是老年人攒了一辈子的养命钱,一定要妥善打理,最好将养老金集中放在一家银行,享受贵宾客户待遇,请银行的专业理财师来做理财规划。

首选三年期

国债向来有“金边债券”之称。目前,国债的收益率虽然处于一个下降的通道中,但仍比定存略高。近期发行的国债中,三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%,而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。

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结合目前的投资形式,王蕾认为,目前购买国债不宜选择期限过长的产品,蔡老伯可以配置一些三年期国债,可到银行购买电子式国债,非常方便。

首选实物金

在抗风险、抗通胀的理财品种中,黄金无疑是各个投资群体的首选渠道,大到国家的理财、小到百姓投资,黄金都是必选的避险品种。对老年人来说,尤其如此。

王蕾建议,老年人投资可以拿出15%~20%的资产配置成黄金。目前市面上的黄金投资产品很多,对老年人来说,首选可提供回购服务的实物金,如投资金条、纪念金币等,也可选择部分纸黄金。但是对于黄金期货、黄金T+D等具有杠杆功能的高风险产品,则最好回避。

需要注意的是,金首饰并不属于投资范畴;此外,购买金币也要到正规商店购买,以免买到掺假的金币,蒙受损失。而且,黄金属于长期投资,比较适合刚刚步入养老阶段的老人,为的是防范通胀风险,高龄老人并不是很适合。购买之前可关注行情走势,逢低分批买入。

首选保底型产品

银行的理财产品收益往往分级,投资额越大,收益率越高。对于有一定积蓄的老年人来说,其实很适合投资。

不过,银行理财产品种类很多,预期收益较高的,往往风险也较大。而且,浮动收益型的银行理财产品也是有亏损风险的。因此,老年人投资银行理财产品,首选固定收益类产品,或者可以保底的理财产品。

需要注意的是,投资时,选购一只理财产品即可,到后期可循环投资,不必挑太多。

打理活钱好去处

对于老年人来说,可能经常会有医疗费用等不确定的大额开支,这笔资金也许随时都可能要用到。因此,老年人理财应该留足日常生活备用金,而这笔备用金一定要保持良好的流动性,银行活期存款和货币基金都是不错的选择。

最近几年来,虽然基金市场非常低迷,但货币基金市场一直运行平稳,收益稳定。

对于老年人来说,货币基金是他们打理生活备用金和手头闲钱的好去处。其收益稳定,属零风险投资,收益率与一年期定存相当;此外,流动性较强,用钱时只要提前一天赎回即可,比国债和定期存款更灵活;而且,货币基金认购门槛低,如果做定期投资,三五百元即可投资,若做一次性投资,千元即可认购,而且无认购赎回费用,节省成本。

老年人不可恋战

前些年,股市行情好的时候,在证券公司的营业大厅里经常可以看到一些老人的身影。此外,外汇和期货市场,也能见到一些老人的身影。

对此,采访中,几位理财师一致认为,老年人投身股市、外汇、期货市场,可以浅尝辄止,切勿过分恋战。

近年来,股市低迷,不少人深套其中,其中也有相当比例的老年人。同样,和股市一样,外汇市场也属于高风险市场,需要一定的积累和抗风险能力;期货市场更是如此。

王蕾认为,老年人投资高风险理财产品,应该本着娱乐放松的心态,小资金进出投资;切勿大资金投入,过度恋战,以免蒙受损失。

首先补充意外险

保险的品种很多,对于老年人来说,更应注重保险的保障功能。尤其对于热爱运动、喜欢旅游的老人来说,人身意外险是首先配置的保险品种。它的保费低廉,保障金额高,因意外伤害引起的医疗费用、身体残疾、身故等保险责任,均可由保险公司对被保险人进行一定的补偿,最高投保年龄及保障期限是65周岁。

其次,健康医疗险,老年人健康状况每况愈下,如果自身保险配置不足,不妨考虑购买健康险。目前,一些保险公司的健康险产品已将投保年龄逐步放宽,70周岁以下的健康者均可投保。

当然,超过60岁以后,购买保障类保险也会越来越不划算。

不过,除了具备保障特征之外,保险在财富传承方面的优势也是最突出的。因为,按照《保险法》的有关规定,保单利益永远都只是受益人的专属财产。因此,国内外不少富翁会选择通过购买终身保险的方式进行财产传承,不仅手续简便,而且还能避免很多法律问题和纠纷。

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